Adókedvezmények az egyik oldalon, az átlagosnál is alacsonyabb összegű öregségi nyugdíj a másikon – milyen pénzügyi és egyéb kihívásokkal szembesülnek az őstermelők, és miért teszik ezek még fontosabbá a tudatos öngondoskodást a számukra? A szakértő szerint minél tovább halogatunk, annál drágább lesz a megoldás. „Az őstermelők körülményeit látva elengedhetetlennek tartom, hogy mielőbb gondoskodjanak a gondtalan nyugdíjas évekről” – hangsúlyozza Lantos Tamás, a Life Plusz Biztosításközvetítő és Szolgáltató Kft. üzletág-igazgatója.
Magyarországon az öregségi nyugdíj az idősek legfontosabb jövedelemforrása. Azonban a többi országhoz hasonlóan a hazai nyugdíjrendszer is kettős kihívással néz szembe: gondoskodni kell a rendszer hosszú távú fenntarthatóságáról, miközben megfelelő szintű megélhetést kell biztosítania a nyugdíjasok számára.
A teljes munkaidejű, bejelentett alkalmazottak a bruttó bérükből befizetik a szükséges járulékokat, így jogosultak a teljes összegű, bár nem minden igényt kielégítő nyugellátásra. De mi a helyzet a kedvezményesen adózókkal, így például az őstermelőkkel? Milyen nyugdíjkilátásaik vannak, és milyen egyéb lehetőségek állnak rendelkezésükre, hogy biztosítsák maguknak idős korukra is a kívánt életszínvonal anyagi hátterét?
Erről kérdeztük Lantos Tamást, a Life Plusz Biztosításközvetítő és Szolgáltató Kft. üzletág-igazgatóját.
Nyugdíj-előtakarékosság, nyugdíjkilátások
Fiatalon hajlamosak vagyunk halogatni, hiszen úgy gondoljuk, mindenre van időnk. Különösen igaz ez a nyugdíjcélú megtakarítások esetében, mivel nagyon távolinak érezzük a problémát 25 vagy 30 éves korunkban. Hogyan lehetne érzékeltetni egy fiatal számára, hogy miért fontos nyugdíj-megtakarítást indítania?
Szerintem a kettő az egyhez arány nagyon képletes választ ad erre. A magyar felosztó-kirovó rendszerben az aktív korúak járulékából fizetik a nyugdíjakat, a társadalmunk viszont folyamatosan elöregszik. Ennél fogva minden kalkuláció szerint 2050 környékén már 2 aktív korúnak kellene saját maga és családja mellett egy nyugdíjast is eltartania (ekkorra 47 nyugdíjas fog jutni 100 keresőre). Ilyen feltételek mellett pedig az állam nyilvánvalóan nem lesz képes 100%-ban garantálni a megnyugtató megélhetési feltételeket a nyugdíjasoknak.
Ha ehhez hozzávesszük, mekkora szakadék tátong az átlagkereset és az átlagnyugdíj szintje között már ma is, akkor egyértelműen kiderül, milyen drasztikusan csökkenhet az életszínvonalunk idősként, ha csak az állami nyugdíjra hagyatkozunk.
Miért van kiemelt jelentősége a nyugdíjcélú öngondoskodásnak egy őstermelő esetében? Milyen problémákkal néznek szembe a gazdálkodók a nyugdíjazás során?
Válasszuk ketté ezt a kérdést, mert vannak olyan őstermelők, akiknek van egyéb kereső tevékenységük is, mondjuk egy főállás. Mivel ez után ők a hagyományos módon megfizetik az adókat és járulékokat, számukra közel sem olyan égető ez a téma.
Azok számára azonban, akiknek az őstermelői tevékenységük adja a fő keresetüket, a nyugdíj-előtakarékosság már igenis alapvető jelentőségű.
Ennek oka, hogy az alacsonyabb adó- és járulékfizetés nyomán – történjen ez átalányadózással, tételes költségelszámolással vagy 10%-os költséghányaddal – még az átlagnyugdíjnál is alacsonyabb összegű időskori ellátást fognak kapni.
Főszabályként 2020. július 1-jét követően egy őstermelő a minimálbér 92 százalékáig terjedő összeg után 18,5% társadalombiztosítási járulékot fizet. Abban az esetben, ha ebből a tevékenységből a tárgyévet megelőző évi bevétele nem haladja meg a tárgyévet megelőző adóév éves minimálbérének ötszörösét, akkor a tárgyévet megelőző évi bevételének 15%-a után kell csak társadalombiztosítási járulékot fizetnie. Ilyenkor a havi járulékalap a tárgyévet megelőző – támogatások nélküli – éves bevétel 15%-nak egytizenketted része.
Mindebből jól látható, milyen mértékben fizet kevesebb járulékot egy őstermelő, ennek megfelelően pedig ugyancsak jóval alacsonyabb nyugdíjra számíthat, ami vajmi kevés lehet a kívánt életszínvonal eléréséhez.
Az ágazati nehézségek is a megtakarításra sarkallnak
A pénzügyeken túl milyen további nehézségek és okok miatt lehet érdemes őstermelőként előtakarékosságba kezdeni?
Minden szakmának és ágazatnak megvannak a maga kihívásai, de a mezőgazdaságban annyira sok, rajtunk kívülálló tényezőtől függünk, ami komoly bizonytalanságot jelent az őstermelőknek.
A nemzetközi gazdasági és politikai környezet mind az eszközbeszerzést, mind az értékesítést nagyban befolyásolja, az utóbbi években pedig bőven volt példa visszaesésekre pandémia vagy épp ukrajnai fegyveres konfliktusok okán, de említhetjük a rekord inflációt is.
A klímaváltozás is nagy fejtörést okoz a gazdáknak, hiszen nő a hőségnapok száma, egyre gyakrabban fordulnak elő olyan aszályos évek, mint a 2022-es is volt. Folyamatosan nőnek az anyagbeszerzési költségek a műtrágyától a növényvédő szerekig, nem beszélve a munkaerő-piaci nehézségekről.
Ilyen körülmények között egyre nehezebb rentábilis gazdálkodást folytatni, több és több őstermelő szembesül magas fokú bizonytalansággal, hogy hónapról hónapra él.
Ilyen értelemben egyfelől érthető, ha a napi megélhetés kerül sokkal inkább a fókuszba, mint a hosszú távú megtakarítás. Ugyanakkor pont az ilyen nehézségek hívják fel leginkább a figyelmünket arra, milyen fontos előre felkészülnünk a nem várt, rosszabb eshetőségekre is, hogy így csökkentsük a kitettségünket.
Gondoljunk csak a KATA-sok példájára. A szomorú tapasztalat szerint az így adózók jelentős része befizette a havi 50 ezer forintot, majd itt meg is állt, és nem vette figyelembe, hogy az alacsonyabb járulék alacsonyabb nyugdíjat is jelent majd. Legtöbben sajnos csak túl későn vesznek tudomást erről a problémáról, amikor már nem, vagy csak nagyon nehezen pótolható az elvesztegetett idő.
Az őstermelők háza táján is azt látjuk, hogy bár van lehetőség rá, legtöbben nem élnek a nyugdíj-előtakarékosság lehetőségével. Ilyen eszköz ugye az is, hogy a meghatározott járulékalapnál magasabb összeg után fizeti meg a közterheket a magasabb nyugdíj érdekében.
A másik lehetőséget kifejezetten a nyugdíjcélú megtakarítások jelentik, azonban véleményem szerint sokan nincsenek tisztában ezek előnyeivel és tudnivalóival. Tegyük hozzá, hogy az is megnehezíti a tájékozódást, hogy sok esetben nem egyértelmű, pontosan mennyi nyugdíjra is számíthatnak az állami rendszerből, így nem is tudatosul bennük a probléma.
Most, hogy látjuk a helyzet nehézségét, mit kell tennie egy termelőnek, hogyan induljon el, ha szeretne nyugdíjas éveiről gondoskodni?
A legfontosabb, hogy mielőbb elkezdjen rendszeresen félretenni a nyugdíjas éveire. „Az idő pénz” mondás a szó szoros értelmében megállja a helyét ebben az esetben is. Minél korábban kezd ugyanis valaki az előtakarékosságba, annál kisebb összegeket elegendő lesz elkülönítenie, hogy az állami támogatással és a kamatos kamattal megteremtse a kívánt anyagi háttéret. De fordítva is mondhatnám: minél tovább halogatja valaki a takarékosságot, annál több pénzt kell majd kiszakítania a havi költségvetéséből nyugdíjcélra.
Ehhez nyilván elsőként tájékozódni kell az elérhető lehetőségekről. Szerencsére nagyon bő kínálatból lehet válogatni, azt viszont megtalálni, hogy melyik az a szolgáltató és termék, amely a mi számunkra a legmegfelelőbb, nem könnyű feladat. A több tucat konstrukció termékfeltételeinek és apróbetűs részeinek értelmezése bizony embert próbáló feladat egy laikus számára.
Ezért érdemes kérni független alkusz segítségét a megtakarítási stratégiánk kialakításához. Ezek a független szakértők ugyanis – a függő és többes ügynökökkel szemben – nem elkötelezettek egyik szolgáltató felé sem, így objektív tanácsot tudnak adni, és az ügyfél érdekeit képviselni.
A megfelelő terv megalkotásához fontos mindenekelőtt felmérni, mire is számíthatunk az állami nyugdíjrendszerből. Ennek függvényében tudjuk megtervezni, mennyi megtakarításra lehet nagyjából szükségünk a kívánt majdani életszínvonal biztosításához.
Úgy gondolom, mindenki számára alapvető jelentőségű ez a fajta öngondoskodás, de az őstermelők körülményeit látva náluk elengedhetetlennek tartom, hogy mielőbb gondoskodjanak a gondtalan nyugdíjas évekről.
Állami ösztönzők is segítik hosszú távú megtakarítási céljaink megvalósítását
Milyen államilag is támogatott nyugdíjcélú megtakarítások vannak, amelyek a gazdálkodók számára is elérhetők?
Háromféle terméktípus van, amit az állam adójóváírással is támogat. Ezek a nyugdíj előtakarékossági számla (NYESZ), az önkéntes nyugdíjpénztár (ÖNYP) és a nyugdíjbiztosítás.
Aki szeretné ezek működését, feltételeit, előnyeit és hátrányait megismerni, azok számára szívesen ajánlom szakmai összefoglalónkat, ahonnan mindent megtudhat ezekről a lehetőségekről. Ami mindenesetre közös bennük, hogy valamilyen rendszerességgel egy általunk meghatározott összeget teszünk félre erre a számlánkra, amely befektetésként fog innentől üzemelni egészen a lejáratig.
Ehhez jön hozzá a 20%-os állami adójóváírás, amelynek összege konstrukciónként változó, de évi 100-150 ezer forint is lehet. Ez az összeg önmagában nem tűnik jelentősnek, de az évek, évtizedek során már számottevő mértékben hozzájárul nyugdíjcéljaink eléréséhez.
A kulcs a személyre szabott megoldásokban rejlik
Melyek a legfontosabb szempontok a megfelelő megtakarítási konstrukció kiválasztásához?
A legfontosabb, hogy mindig személyre szabott megoldásokban gondolkodjunk és ne sablonokban. Számításba kell vennünk, hogy mennyi időnk van még a nyugdíjig. Ettől függően, ha több idő áll rendelkezésünkre, választhatunk magasabb kockázatú, de magasabb hozamlehetőséget magában hordozó megoldást, vagy épp ellenkezőleg rövidebb időtáv esetén.
Ki kell számolnunk, mennyit tudunk havonta erre a célra félretenni úgy, hogy ez ne terhelje meg a családi kasszát, ne valami fontostól vonjon el forrást. A megtakarítás tehát nem szabad, hogy anyagilag megterhelő legyen. Persze a futamidő során akár módosíthatunk is a befizetésünk összegén, ahogy mondjuk nő a jövedelmünk vagy felszabadul plusz pénzünk.
De visszanyúlnék még az első ponthoz egy pillanatra, mert fontos tisztáznunk, milyen hozamelvárásaink vannak, és ezért mekkora kockázatot vagyunk hajlandóak vállalni.
Ehhez pedig szorosan kapcsolódik, hogy tisztán lássuk, milyen pénzügyi ismeretekkel rendelkezünk. Ha szerényebb a tudásunk, érdemesebb lehet az egyszerűbb, automatikusan kezelt befektetések felé mennünk. Ha viszont otthonosan mozgunk a pénzügyek világban, akkor az önállóan kezelt portfóliót kínáló ajánlatok érdekesebbek lehetnek számunkra.
Ahogy említettem, nagyon széles a paletta: 60-nál is több termékvariáns van a nyugdíjcélú megtakarítások piacán. Ez rendkívül nagy szám, amiből laikusként igen nehéz kiválasztani a számunkra megfelelő konstrukciót, hiszen ami az egyik embernek megfelelő, az nem biztos, hogy számunkra is optimális lesz.
Más és más háttérrel és igénnyel megy ennek a kérdésnek például egy 31 éves, egyedülálló, egy 36 éves családos, vagy épp egy 50 éves őstermelő. Egyikük még csak magáért tartozik felelősséggel, könnyebben kockáztat és alakítja át saját költségvetését, míg másikuk már több kötöttséggel néz szembe, így biztosabb megoldásra törekedhet. A harmadik szereplő pedig talán már nem kell, hogy gyermekeiről gondoskodjon, viszont őt már az idő sürgeti inkább. Hiszen elvileg csak 15 éve maradt a kellő anyagi háttér megteremtésére.
Ezért gondolom, hogy érdemes független nyugdíjszakértő is bevonni, aki a díj- és kötelezettségektől mentes konzultációt követően képes kiszűrni számunkra a megfelelő terméket a rendkívül bő kínálatból.
Független szakértővel könnyebben elérhetjük nyugdíjcéljainkat
Amennyiben egy termelő szeretné egy ilyen független alkusz szolgáltatását igénybe venni, miben tudnak a cég szakértői a segítségére lenni?
Tapasztalatunk szerint, ma a lakosság körében az információk érthetővé tételére és a személyre szabott tanácsadásra van a legnagyobb szükség.
Független alkuszként a Life Plusznál Kft-nél azért dolgozunk, hogy ügyfeleink számára hétköznapi, közérthető nyelvre lefordítsuk azokat a pénzügyi ismereteket igénylő információkat, amelyek nélkülözhetetlenek a hosszú távú pénzügyi döntések meghozatalához.
A konzultáció során olyan gyakorlati tanácsokkal segítjük ügyfeleinket, amelyek segítenek nekik eligazodni az elérhető nyugdíj-előtakarékossági megoldások terén.
Fontos a pártatlanság is: a különféle alternatívákat teljes körültekintéssel és felelősségteljesen hasonlítjuk össze, hogy megalapozottabb döntést hozhassanak az ügyfeleink.
Ami pedig szintén komoly igény az érdeklődők részéről: ügyfélgondozási programunknak köszönhetően a szerződéskötés után is az ügyfelek rendelkezésére állunk. Ha tehát a futamidő során bármi kérdésük, problémájuk lenne, mi nem engedjük el a kezüket, ott vagyunk mellettük a teljes tartam alatt.
