Soha nem látott, zavarba ejtő kínálattal találkozik az az agrárcég, aki manapság hitelt szeretne felvenni. A fellengzős jelzők közé a „vissza nem térő” is beillik, hiszen könnyen belátható, hogy ilyen kedvező ajánlatokkal eddig még sosem tudott a bankszektor szolgálni. Ennek oka egyrészt a támogatott konstrukciók sora, másrészt a kamatkörnyezet.
A hitelfelvételi kedv is kétségtelenül növekszik, de meg kell jegyezni, hogy a külső források használatában még mindig messze elmaradunk a nyugati tagállamok gazdálkodói mögött. Ez versenyhátrány, hiszen ha csak a saját forrásaink mértékéig fejlesztünk, sokkal lassabban tudunk haladni, mintha azt hitelekkel előrébb hoznánk. Ez egyértelműen szemléletbeli és szokásbeli kérdés. A túlzott óvatosság bizonytalanságot is takar. Nem hiszünk annyira magunkban, tevékenységünk sikerességében. Pedig egy szakértő bankkal való együttműködés egyik legnagyobb előnye az, hogy elképzeléseink már akkor megmérettetnek, amikor még nem fektettünk beléjük túl sokat. Hosszú évtizedek tapasztalatai alapján állítom, hogy egy hitelbírálati folyamaton való átjutás ma az agrárprojektek legfontosabb mérője. Persze, akkor vagyok korrekt, ha ehhez hozzáteszem, hogy bankja válogatja. Ahol komolyan veszik a szektort, ismerik, elemzik, tapasztalatokkal, idősorokkal rendelkeznek, jobb minőségben mérik meg agrárprojekteket. Ez a projektgazda számára is stratégiai jelentőségű kérdés. Rég túl vagyunk már azon, hogy a bankba csak pénzért megyünk. Ma az agráriumot finanszírozók olyan partnerek, akik ennél sokkal többet tudnak hozzáadni az agráriumhoz. Sőt, ez a hozzáadott érték ma a bankverseny igazi tere az agrárium finanszírozásában. A lényeg: ha jó bankot választunk, a jövőképünk is sokkal reálisabbá válik. Finanszírozónk az agrárszakmában független partner. Nem ad el nekünk inputot vagy gépet, nem vesz terményt vagy állatot.
A kérdés összetettségét mutatja, hogy a külső forrás bevonásához bizony kell rendelkeznünk jövőképpel, stratégiával. Ezzel sajnos még mindig kevesen bírnak a magyar mezőgazdaságban. Az üzleti tervezés sokáig csak a könyvelők által összedobott Excel-táblákat jelentette. Szakértő agrárbankunk segítségével ma már ki tudunk alakítani egy olyan jövőképet, amelyben a tevékenységünk, technológiánk, piaci munkánk egyaránt javítható, a forrásbevonás – legyen az hitel, támogatás, pályázati forrás – optimalizálható. Hogyan válasszunk hitelt? Akinek van tapasztalata a hitelfelvételben, az rutinosan hívja banki kapcsolattartóját, és kér ajánlatot, méghozzá a „legjobbat”. A bankos kolléga pedig megteszi ajánlatát, és elindul az igénylés-elbírálás-szerződés-folyósítás folyamata. Mi arra biztatjuk mind jelenlegi, mind leendő partnereinket, hogy tárgyaljanak több bankkal, használják ki a mezőgazdasági hitelpiacon zajló erős versenyt!
Forrás: MNB
Így személyesen tapasztalják meg a bankok közötti különbségeket a szakmai felkészültség, az árazás, a gyorsaság és rugalmasság terén. Ebben nyilván fordulhat az ember gazdatársaihoz véleményért, de, szerintem, a saját tapasztalat mindennél hasznosabb. Mielőtt azonban kiválasztanánk banki partnerünket, érdemes néhány dolgot átgondolni:
1. Elsősorban a hitelcélt. A célzott hitelezés a vállalati finanszírozásban teljesen általános.
2. Milyen fedezetet és önerőt vagyunk hajlandók bevonni a cél érdekében?
3. Milyen típusú és értékű hitelre van szükségünk?
4. Milyen futamidőben, devizában, hiteldíjban és kamatozásban (fix vagy változó) gondolkodunk? Bár jelenleg a fix kamatok a legnépszerűbbek – számítva a kamatok emelkedésére –, vannak esetek, amikor a változó a versenyképesebb választás.
Nem baj, ha ezekkel kapcsolatban sok még a bizonytalanság bennünk. Erre vannak a bankos kollégák, akik eligazítanak a lehetőségek között. Esetünkben ez az agrárszakértővel hármasban történik, tehát a terveket agrárszakmai szempontból is segítünk kikristályosítani. Ide is vonatkozik az örökérvényű igazság, hogy nem mindig a legolcsóbb a legjobb. Sokkal inkább a bankok teljes szolgáltatáscsomagjait kell mérlegre tenni. Mint minden szektorban, úgy a bankoknál is a hozzáadott érték folyamatos növelésén dolgozunk. Ebbe nálunk beletartozik többek között a rugalmasság az ügyfélkapcsolat-tartásban, a fejlett informatikai megoldások, az ügyfélélmény növelése és az agrárpiaci tanácsadás is. E cikk célja nem a jelenleg futó finanszírozási programok ismertetése, sokkal inkább a közös gondolkodásra való felhívás. A bank egy olyan független stratégiai partner, aki egyrészt szükséges a működésükhöz, másrészt versenyző. Ennél fogva törekszik a szakmaiságra, korrektségre. Ha Ön nem ezt tapasztalja, vagy éppen nem a legmagasabb szintű kiszolgálással találkozik, nyisson más bankok felé! Az agráriumban dolgozók különösen ragaszkodók, nehezen váltanak bankot, próbálnak ki más pénzügyi szolgáltatót. Ez nagy hiba is lehet. Többször előfordult már, hogy amikor ajánlatot adtunk egy megrögzött „egybankos” gazdálkodónak, az rádöbben, hogy feleslegesen küszködött és költött sokat a külső forrásra korábban.
Nem mindig a legolcsóbb a legjobb. Forrás: MNB
Ez nyilván méretfüggő, de a több-bankos modell már egy közepes agrárcégnél is számos előnnyel bír. A sikeres agrárvállalkozások mögött rendre ott áll egy vagy több bank. Komoly stratégiai jelentősége van annak, hogy az agráriumban eredményeket felmutatni tudó bankok közül kivel dolgozunk. Ismét visszatérek arra a gondolatra, hogy a finanszírozó partner a legfontosabb sikertényezők közé tartozik. Egyszerűen azért, mert ma már a bank sokkal több, mint pénzforrás. Pénz- és agrárpiaci információk, szolgáltatások, előrejelzések és kapcsolatok sora segíti az agrárgazdálkodót a mindennapi működés során, méghozzá úgy, hogy közben pénzügyeire a lehető legkevesebb figyelmet kelljen fordítania. Ahogy az egész életünk „dobott egy hátast” tavasszal, és kezd most visszatérni az élet a gazdaságba, úgy az agrárhitelek piaca is zsongásban van.
A mellékelt két ábrán jól látható az a hitelpiaci fejlődés, ami agráriumunk teljesítményének növekedéséhez is hozzájárul. E néhány gondolattal arra szeretném felhívni figyelmüket, hogy banki kapcsolatunk minősége szoros összefüggést mutat mezőgazdasági vagy élelmiszeripari üzemünk fejlődésével. A koronavírus kezdeti sokkhatásán túl vagyunk, de a járvány még mindennapjaink része az agráriumban is. Ennek ellenére a beruházások lendülete továbbra is fennáll, hiszen azok legtöbbjét nem lehet, nem szabad halogatni. A KSH adatai szerint az idei év első három hónapjában a mezőgazdaság beruházásainak teljesítményértéke 40 százalékkal haladta meg egy évvel korábbi szintjét. Ezzel összefüggésben a mezőgazdaság hitelállománya is tovább emelkedik. Az első negyedév végén a mezőgazdaság és az élelmiszeripar hitelállománya 1292,3 milliárd forint volt, ami 11,4 százalékos emelkedés az előző év azonos időszakához képest. Csak példaként: az NHP Hajrá programból július elejéig 123 milliárd forint lett leszerződve, ennek fele a mezőgazdaságban!
Mindebből milyen következtetéseket kell Önnek levonnia?
1. A külső forrás jelenleg nagyon olcsó, nem szabad otthagyni.
2. Nagyon nem mindegy azonban, hogy milyen célra, milyen fedezetekkel, milyen konstrukciót veszünk igénybe. Ezek eldöntésébe be kell vonni banki kapcsolatunkat.
3. Nem baj, ha nincs projektötletünk! A jó agrárbank a projektgenerálásban, a megalapozott döntésben is segít. Sőt, a jó banki agrártanácsadó olyan piaci rálátással rendelkezik, ami kiegészíti az ügyfél ismereteit, így együtt jobb döntések születhetnek.
4. Nagyon nem mindegy, melyik bankkal dolgozunk.
5. A jó agrárbank paraméterei:
- agrárpiaci szakértelem (ezt a gazdánál, Önnél senki nem tudja jobban megítélni);
- gyors, rugalmas, modern informatikai eszköztárral támogatott hitelezés;
- versenyképes ajánlatok;
- személyesség, személyes jelenlét;
- sok-sok agrárpiaci referencia, jó gazdavélemény;
a piacot meghaladó növekedés az agrárpiacon jó mutató a bank teljesítményének megítélésekor.
A jelenlegi, rendkívüli helyzetben egy sor kamattámogatott, könnyített hitel között választhatunk. Ezt fogjuk fel akciós terméknek, és használjuk ki az alkalmat! Ne feledjük, kétszer ad, aki gyorsan és hosszan ad. Szolgáltatási csomagot válasszunk, ne csak egy hitelt!
SZERZŐ: FÓRIÁN ZOLTÁN VEZETŐ AGRÁRSZAKÉRTŐ • ERSTE AGRÁR KOMPETENCIA KÖZPONT
